现金贷这么狂,贷款利率没上限吗?一文全懂!
作者[db:标签]介:吴春雨,个人微信号:597159700,吉林九台农村商业银行总行高级法律顾问,北京农村信用社研究所金融法律研究中心主任,中国行为法学会培训合作中心客座教授,多家金融培训机构的专家和讲师。侧重于金融法律研究和金融法律实务、风险管理、不良资产收集等培训。法律办公室被授权出版和重印它。请在页面开头注明来源,并在文本中插入法律办公室的二维码。侵权行为将被起诉。欢迎报道
cash loan已经成为继“校园贷款”之后又一个网上高利贷乱象,可以在“裸文章”的担保下借出,并且猖獗。由于利率高(高达贷款本金的5-10倍)和收费多,《人民日报》称之为“陷阱贷款”。
现金贷款的利率是如此“迷人”。国家如何规定贷款利率,是否有上限?现在老吴打算和大家好好谈谈这件事。
一、金融机构的贷款利率还真没上限。
首先,让我们谈谈国家对金融机构(商业银行、信托投资公司、金融公司、农村信用社、村镇银行、小额贷款公司和其他持有金融业务许可证并可依法发放贷款的机构)贷款利率控制的历史演变。
中国人民银行曾将金融机构贷款利率的上限和下限定为基准利率的0.7至2.3倍。后来,随着金融机构贷款利率管理体系的完善和定价能力的不断提高,金融机构风险管理体系逐步建立。在中国人民银行于2013年7月19日经国务院批准发行《关于进一步推进利率市场化改革的通知》后,国家不再设定贷款利率的上下限。
金融机构的贷款利率没有上限或下限。不是让金融机构自由发放贷款,而是便于金融机构根据不同借款人的贷款风险,更合理地确定贷款利率水平,从而更好地支持中小企业的发展,缓解人们的就业压力。实际上,金融机构发放贷款时,贷款利率一般不高于中国人民银行公布的基准利率的3倍。以一年期贷款年利率为例:中国人民银行现行基准利率为4.35%,金融机构一年期贷款年利率一般不高于13.05%,月利率一般不高于1.0875%。
由此可见,即使国家放开贷款利率管制,金融机构也是“自觉”的,没有任意或肆意的行为。因为包括中国人民银行和中国银行业监督管理委员会在内的金融监管机构一直在盯着他们,他们敢指望哪一个?
二、民间借贷利率还真有上限。
根据最高人民法院2015年8月6日发布的《关于审理民间贷款案件适用法律若干问题的规定》(法释[2015年第18号),民间贷款利率分为三个区间:年利率低于24%(含24%)的利息在司法保护范围内。只要商定的年利率在24%(包括24%)以内,它就受法律保护。如果你不按约定支付利息,人们将有权起诉你并赢得官司。年利率在24%到36%之间的部分利息是自然债务,法院不会干预。借款人和贷款人自愿履行。如果履行完毕,债权人无需归还(翻译为中文:当你偿还利息时,你不能在你支付后要求归还;如果没有,你不能还给它);年利率超过36%的私人贷款是非法的。如果他们没有被给予,他们可能不会被给予,即使他们被给予,他们也可以请求法院作出判决将他们归还。
三、民间借贷的出借方为规避贷款利率的上限玩的那些花招儿好使不?
回答:不好。
三、作为现金贷放贷主体之一的P2P平台是否属于金融机构?
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