动辄500%的超高利率，现金贷还是“陷阱贷”？

[db:标签]��华社，上海，10月29日:在500%的超高利率下，是现金贷款还是“陷阱贷款”？

新华社记者王淑娟、桑通

近日，一款名为“现金贷款”的小型短期网上理财产品引起了广泛关注和质疑。未登记和不加区别的贷款、每轮高达500%的高利率、暴力收集、泄露用户隐私和其他行业混乱不断被报道。

现金贷款是一种金融创新还是一种穿着马甲的网上高利贷“陷阱”？涉及哪些风险？未来如何监管？

隐蔽收费名目繁多，高额利率远超法律红线

“3秒完成贷款”，“1分钟申请身份证”.打开手机应用商店，输入“现金贷款”这个词，各种平台上吸引人的宣传词就会出现。现金贷款通常从500元到2000元不等，期限为7到30天。

“市场上有成千上万的现金贷款平台，其中许多是从P2P平台转型而来，许多是新成立的，因为在这个行业赚钱可以说是暴利。”一个现金贷款平台的内部人士向记者透露，这个行业的综合贷款利率现在非常高，更不用说500%甚至1000%的年利率了。

根据2015年9月1日生效的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，如果借款人与贷款人约定的利率超过36%的年利率，则超额利息视为无效。

记者发现，为了避开这条法律红线，国内现金贷款平台通常会以隐性方式增加借款人，如手续费、速查信费、账户管理费等项目。

记者在现金贷款平台“钱展”APP的“先花钱”产品上看到，虽然一笔1000元起的7天贷款利息只有1.05元，但总共要收取96.95元，包括信息认证费和风控服务费，实际收取的金额只有903.05元。根据这一计算，综合贷款的年利率高达505%。

更受批评的是现金贷款平台收取的高额滞纳金。记者在“货币站”上看到有一款“现金骑士”产品，收取一天20元的滞纳金。也就是说，对于1000元的贷款，只要逾期50天，还款金额就会翻倍。

服务无征信记录人群，潜藏金融风险

疏堵结合，让现金贷运行在阳光下

根据星空联盟20多万贷款客户的相关数据分析，近40%的现金贷款用户月收入不到5000元，主要是20-30岁的低学历年轻人。除了消费，这些小额资金还用于紧急情况，如临时电话费、税款和资金周转。

从区域分布来看，有5个省的借款人超过1万人，广东省的借款人超过3.5万人，浙江、江苏、福建和四川的用户都超过1万人。

Star合资公司董事长郭亚航指出，该行的风控是基于央行的信用调查，但中国有6亿人没有信用调查记录。此外，在月收入低于5000元的网民中，至少有2.4亿人没有信用卡，他们都是现金贷款的潜在用户。

然而，这群借款人的特点也注定了现金贷款的隐性金融风险。根据BSFC发布的报告，56.5%的客户申请过两次以上的现金贷款，最高比例的客户申请过2至5次，达到36.7%。在申请多笔贷款的客户中，49.4%的客户在许多机构申请贷款。

赵胤前海金融的报告指出多头贷款用户的信用逾期风险是普通客户的3-4倍，贷款申请人每增加一家机构，违约概率增加20%。一旦经济下行压力加大，当该行业出现大面积多头放贷和过度放贷时，它也可能成为债务危机的导火索。

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"当务之急是采取疏通和堵塞并举的措施，加强对现金贷款的监管。"中国人民大学重阳金融学院高级研究员董希淼指出，一方面，如果经营混乱、管理混乱的现金贷款平台不能按规定备案，应采取措施坚决撤销。同时，金融监管部门应加强与公安、法院等部门的合作，司法机关应及时介入欺诈、非法借贷和非法收债案件，形成高压态势。

除了加强监管，郭亚航认为结束现金贷款混乱的方法之一就是让这种金融产品在阳光下运行，实行特许经营。

业内人士建议建立准入制度，明确工商登记过程中现金贷款的主要资格和业务范围要求，确立行业从业人员的法律地位。建立适当的行业标准，以限制未解决的问题，如贷款利率、长期贷款和贷款展期。

江涵，苏宁金融学院的特别研究员，认为目前信用卡服务不能覆盖所有的消费者，80后和90后习惯于借贷消费和分期还款。因此，现金贷款控制的重点应放在消费现场，并应加强对消费者购买过程和贷款使用的跟踪。